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이자를 가장 많이 받는 저축방법. 정기적금 선납이연 활용

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적금을 예금처럼 활용하는 방법, 선납이연

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적금을 예금처럼 활용하는 방법, 선납이연

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안녕하세요. 투자 꿈나무 입니다.

오늘은 적금을 예금처럼 활용하는 방법인 선납이연에 대해서 알려드리고자 합니다.

저도 이 개념을 처음접하고 나서 놀라움을 금치 못했는데요. 이 아이디어를 개발한 사람은 진정한 재테크의 신이라고 부를 수 있을 것 같습니다.

그렇다면, 왜 적금을 예금처럼 활용해야할까요? 특판 적금의 경우 예금보다 2배 이상 높은 금리를 주는 경우가 있기 때문입니다. 즉, 적금을 예금처럼 활용할 수 있다면 예금보다 훨씬 높은 이자를 받을 수 있습니다.

이 방법에 대해서는 천천히 설명드리도록 하겠습니다.

혹시 적금과 예금에 대해 헷갈리시거나 이자 산정 방식이 정확히 알고 싶으신 분들은 아래의 링크를 통해 확인해주세요.

적금을 예금처럼 활용하는 방법, 선납이연

적금을 예금처럼 활용하기 위해서는 선납이연이라는 개념과 자유적금 및 정기적금의 차이에 대해서 알고 있어야합니다. 먼저 적금의 종류에 대해서 알아보겠습니다.

구분 내용 자유적금 일정 기간 동안 최대 한도 내에서 자신이 원할 때 원하는 만큼의 돈을 납입할 수 있음 정기적금 일정 기간 동안 지정된 날짜에 특정 금액을 납입해야함

즉, 정기적금은 자유적금과 달리 지정된 날짜에 특정 금액을 납입해야하는 특징을 가지고 있습니다. 만약, 지정된 날짜보다 빨리 돈을 납입하게 되면(선납) 어떤 일이 발생할까요? 바로 만기 날짜가 당겨지게 됩니다. 이번엔 반대로 지정된 날짜에 돈을 납입하지 못한다면(이연) 어떤 일이 발생할까요? 바로 만기 날짜가 미뤄지게 됩니다.

이 두 가지 특성을 이용하여 적금을 예금처럼 활용하는 방법이 바로 선납이연입니다.

매달 10만원 12회 납입 적금을 예시로 선납/이연 계산 방법을 설명드리겠습니다.

첫 회차때는 가입을 위해 정상적으로 납입을 한 뒤, 7회차(전체 납입 회차/2+1)에 납입해야하는 나머지 금액을 선납한다면, 순지연일수(이연일-선납일)가 최소화 되어 일반 적금보다 높은 이자를 받을 수 있게 됩니다.

즉, 첫 회차에는 정상적인 금액을 납입한 뒤 중간+1회차에 나머지 금액을 납입하는 방식으로 적금을 이용하면 높은 이자를 받을 수 있는 것입니다.

선납이연 계산 방법

이해가 잘 안되시나요? 전체 납입 금액 120만원, 납입 기간 1년짜리 예시를 통해 정기적금, 예금, 선납이연을 통한 적금 시 이자 산정 방식이 어떻게 다른지 확인해보겠습니다.

먼저 적금은 첫 회차에만 1년에 대한 이자를 지급해주고 그 이후부터는 남은 기간에 대한 이자만 지급해줍니다.

정기적금 이자 산정방식

예금은 첫 회차에 120만원 전부를 납입하여 1년에 대한 이자를 전부 지급받을 수 있습니다.

예금 이자 산정방식

앞서 설명드린 선납이연을 통한 적금의 경우 중간+1회차에 나머지 금액을 납입함으로써 예금만큼 높은 이자를 받을 수 있습니다. (특판 적금의 경우 보통 예금 금리보다 2배 정도 높은 금리를 갖고 있기 때문에 절반의 기간에 해당하는 이자라도 받게 된다면 예금만큼 높은 이자를 받을 수 있는 원리)

선납이연을 통한 적금 이자 산정 방식

중간+1회차에 나머지 금액을 납입하기 전에 CMA나 6개월짜리 단기 예금을 통해 비는 구간도 이자를 받을 수 있도록 설계한다면, 예금보다 높은 이자를 받을 수 있습니다. 이것이 바로 선납이연을 통한 예금보다 높은 이자를 받는 적금입니다.

단, 여기에는 주의해야 할 사항이 있습니다. 모든 정기적금이 선납을 할 수 있는 것은 아니라는 점과 선납이연 시 만기일이 조금 늦춰질 수 있다는 점입니다. 이 방법을 활용하기 전에 정기적금의 약관을 통해 선납이 가능한지 반드시 확인하시기 바랍니다.

또한, 선납이연은 여러가지 활용 방법이 존재하기 때문에 더 다양한 내용을 공부하고 싶으신 분들은 아래의 링크를 통해 확인해주세요.

지금까지 적금을 예금처럼 활용하는 방법인 선납이연에 대해서 알려드렸습니다. 유용하게 사용하시길 기원하면서 이것으로 포스팅을 마치겠습니다. 감사합니다.

예금 적금 차이 정말 쉽게 알려드림 선납지연까지

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사회초년생이 주로 예금 적금에 처음으로 접한다.

물론 늦게 하는 사람들도 있지만, 솔직히 예금과

적금의 차이를 잘 이애하지 못한다.

알고 있더라도 자세히 모르기 때문에 이를 이용하는

방법에 관해서도 잘 모르는 경우가 대부분이다.

예금 적금 차이에 관하여

예금이란?

예금은 간단하다. 일정기간, 이율 이 두가지만

기억하면 계산기 뚜드리면 되는 핵간단재테크다.

1년 짜리 정기예금에 5% 이율 상품이 있다고 하면

1년 뒤에 원금 + 5%를 받는 것이다.

당신에게 1억이 있다면, 1년 뒤 1억 + 500만원이

통장에 꽂히는 것이다.(이자과세 15.4% 징수)

적금이란?

적금은 좀 개념이 다르다. 보통 공시되어 있는 이자에 비해

더 적은 금액을 받게 되는데, 이게 킹받는다.

5%이율이라고 해서 가입했더니 만기일에 받은 이자를

계산기에 돌려보면 2.7%로 되어있는 마법을 볼 수 있다.

적금의 계산방식은 예금과 다르다. 엑셀표로 정리해보면

아래 표와 같다. 잘 비교해보자

이 엑셀표는 1년 1200만원 5%의 정기예금이다.

보면 1200만원을 단순히 5% 이자로 쳐준 것이다.

1200만원이 1년동안 온전히 있었기 때문에

만기일에 이렇게 주는 것이다. 당연한 계산이다.

이 엑셀표는 월 100만원씩 총 1200만원 1년 정기적금

을 표현한 것이다. 보면 첫회차에 우리가 100만원을

넣었을텐데 이 100만원은 온전히 1년동안 있다가

100만원의 5%인 5만원의 이자가 붙는다.

2회차에 넣은 100만원은 1년이 안되는 11개월동안

은행에 있다가 우리에게 돌아오는 개념이다.

당연히 이자는 5%지만 11개월치만 붙는다.

그래서 계산을 해보면 4.6%가 되는 것이다.

마지막차는 1개월치인 0.4만원만 붙는다.

결국 정기예금은 1200만원일시 60만원이고

정기적금은 2.7%로 줄어든 32만5천원이다.

이게 바로 예금 적금 차이라고 할 수 있다.

선납이연

자 그럼 적금이 개 손해라는 것을 머릿속에

집어넣은 사람들이 대부분일 것이다.

근데 이는 사실이 아니다. 선납이연이라는

것을 잘 이용하면 개꿀띠가 될 수 있는데,

선납은 먼저 입금하는 것이고,

이연은 나중에 입금하는 것인데,

결국 만기일에 선납과 지연을 맞추면 장땡.

그럼 실제로 한번 해보자

선납지연 615법칙

이 법칙으로 돈을 더 벌기 위해서는 약간의 여윳돈이

있어야 한다. 시중에 돈이 많을수록 하기 쉽기 때문에

사회초년생 기준으로 계산을 해보겠다.

자 50만원씩 정기적금하면 위 표와 같이

총 600만원을 넣고 5%지만 2.7%수준인 16.3만원을

이자로 받게 된다. 그럼 선납이연을 이용한다면

첫달에 6개월치를 모두 낸다음에 7월달에

한번더 내고 만기 전날에 5개월치인 250만원을

넣게되면 결국 600만원을 내서 똑같이 받을 수 있다.

좋은점은 자금 유동성이 생겨서 달마다 꾸역꾸역

넣지 않아도 된다는 점인데, 사실 안 좋아보인다.

이자가 증가하는 것도 아니니 말이다.

여기서 헛점이 있다. 그럼 이제 선납이연으로

이자를 높이는 방법을 알아보도록 하겠다.

지금부터 말하는 것은 이해가 잘 안되기

몇번 읽어보면서 습득하길 바라고

모른다면 은행가서 물어보길 바란다.

내 수중에 월 50만원밖에 적금들 수 있는 돈이

없지만, 여유돈 600만원이 있다고 가정한다면

50만원이 아닌 100만원 적금을 들고 그 여윳돈을

6개월치 낸다. 그럼 7월차 될때까지 안내도 되기

때문에 돈을 열심히 모아준다.

7월달에 100만원정도는 충분히 모으니 내준다.

이제 남은 것은 막전 날 5개월치인 500만원을

내줘야 하는데, 여기서 창조경제 들어간다.

1년동안 열심히 모아서 500만원을 지불하면

아무런 문제도 없긴 하지만, 모자랄 수가 있다.

월 50씩 넣는 사람에겐 범위를 넘어서는 적금

상품이기 때문이다.

이때 예적금대출이나, 카카오대출 등과 같이

일주일도 가능한 대출상품으로 모자란 상품들로

대출을해서 막전날 내고 바로 이자를 수령해준다.

일주일도 안되서 돈을 값아버리면 사실 신용에도

무리가 없을 수 있고, 이자도 얼마 안한다.

(이건 알아서 알아보시길 )

기존에 50만원만 적금들면 16.3만원이지만,

100만원을 들어서 32.5만원을 이자로 먹은 것이다.

참고로 600만원 예금 5%는 30만원인걸로 봤을때

이 방법을 쓰게되면 적금의 예금화를 한 것이다.

결론 : 이거 익히면, 주식으로 쪽박치는 것 보다

훨씬 빠르게 돈을 모으고 굴릴 수 있다.

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선납이연을 활용하여 예금 금리 높이기

오늘은 저축의 기본인 예금 방법에 대한 노하우 하나를 알려드리려고 합니다. 바로 선납이연입니다. 이 방법을 이용한다면, 적금을 예금처럼 이용할 수 있기 때문에, 결론적으로 같은 돈으로 일반예금보다 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 약간 복잡한 개념이긴 하지만, 의외로 한번 이해하면 참 쉽게 응용할 수 있습니다. 같이 알아볼까요?!

이연일수와 선납일수

먼저 말씀드리자면, 선납이연은 정기적금에서만 활용 가능한 방법입니다.(참고로 선납이연이 안되는 상품이 있을 수 있으니, 은행원에게 꼭 물어보시길 바랍니다.) 자유적금은 아무 날짜에나 자유롭게 금액을 납입할 수 있기 때문이죠. 이 용어에 대해 들어보신 분도 계실테고, 생소한 분도 계실텐데요. 이해하기 쉽게 설명드릴게요. 먼저 이연일수와 선납일수에 대한 개념을 아셔야 합니다.

이연일수

정기적금은 가입할 때 매월 몇일에 이체를 할지 정하게 됩니다. (ex. 매월 10일에 30만원씩 1년동안 이체) 만약 정해진 이체일보다 늦게 입금한다면 만기일이 늦어지게 됩니다. 표를 통해 예를 들어볼게요.

위의 그림과 같이, 예정된 납입일보다 실제납입일이 늦어지게 되면, 그 차이만큼 이연일이 발생하게 됩니다. 이연일수가 누적되면 만기일이 늦어지는데요, 계산법은 아래와 같습니다.

① 총 이연일 = 각 회차별 이연일의 합 ② 만기이연일자 = 총 이연일 / 총 납입회차 ③ 실제만기일 = 예정만기일 + 만기이연일자

여기서 중요한건, 실제 만기일이 늦어졌다고 해서, 그 기간만큼의 이자를 더 받을 수 있는게 아니라는 것이죠.

① 금리 3.0% 의 적금을 매월 10만원씩 예정납입일대로 납입 – 상품 가입기간 : 12개월 – 세전 이자 : 19,500 원

② 동일 상품을 위의 표와 같이 실제납입일대로 납입 – 상품 가입기간 : 12개월 22일 (만기이연일자 22일)

– 세전 이자 : 19,500 원 (만기가 늦어져도 이자는 동일)

위와 같이, 만기일은 늘어나지만 이자는 그대로 받게 됩니다. 그러므로, 정기적금을 가입하신 분이라면 만기일을 늦추지 않게 지연납입을 하면 안되겠죠? 결국 금리상으로 손해를 보게 되는 셈이니 말이죠.

선납일수

그렇다면, 반대로 예정납입일보다 더 일찍 납입하게 되면 어떻게 될까요? 이를 선납이라고 하는데요, 표로 다시 정리해보겠습니다.

3, 4, 5회차에 이연을 해서 이연일이 늘어났지만, 8, 9, 10회차에 선납을 하여 이연일을 상쇄시켰습니다. 결국, 총 이연일이 -1일(=선납일 1일)이 된 것이죠. 이렇게 되면 만기일자가 늦춰지지 않게 됩니다. 그렇다고 만기일이 앞당겨지지도 않습니다. 즉, 선납일수가 많으면 많을수록 또 손해라는 것이죠.

① 금리 3.0% 의 적금을 매월 10만원씩 예정납입일대로 납입 – 상품 가입기간 : 12개월 – 세전 이자 : 19,500 원

② 동일 상품을 첫달에 120만원 전부 납입 – 상품 가입기간 : 12개월 (선납일수가 존재하나 만기가 당겨지지 않음)

– 세전 이자 : 19,500 원 (일찍 불입한다고 이자가 증가하는것이 아님)

③ 금리 2.5% 예금에 120만원 납입

– 상품 가입기간 : 12개월 – 세전 이자 : 30,000 원

보시다시피, 적금을 첫달에 120만원을 전부 선납했더라도, 예금과 같은 이자가 나오는 것이 아니라, ①번과 같은 이자를 수령하게 됩니다. 일찍 불입해봐야 이자산정을 해주지 않는 것이죠. 그러므로, 선납이연이 아닌 선납만을 이용한다면 차라리 그 돈으로 예금을 가입하는 것이 바람직합니다.

이제까지 배운 내용을 정리하면 아래와 같습니다.

① 정기적금은 선납과 이연 개념이 존재함 ② 이연일이 생기면 만기일은 늦춰지지만 받는 이자는 동일함 ③ 선납일이 생기더라도 만기일은 그대로이며 받는 이자도 동일함 ④ 선납과 이연을 조합하면 만기이연일자를 0일로 만들 수 있음

선납이연

선납이연은 더 높은 이자를 얻기 위해 적금상품을 활용하여 예금처럼 굴리는 것입니다. 즉, 아래와 같은 기본가정에서 가능한 방법이죠.

◇ 선납이연을 활용한 저축방법의 원리

① 기본적으로 예금보다 적금의 금리가 높다는 것을 이용 ② 특히, 자유적금보다 정기적금의 금리가 높다는 것을 이용 ③ 선납이연을 통해 적금을 예금처럼 굴림 ④ 결과적으로, 같은 돈을 가지고 예금보다 더 높은 이자를 얻게 됨

참고로 ② 자유적금을 이용한 예금방법에 대한 포스팅은 아래글을 참조하시기 바랍니다. (자유적금의 특성상 선납이연과는 개념이 다릅니다.)

관련 링크 : 자유적금을 활용한 정기예금 방법

실제로, 보통 은행의 금리를 살펴보면 예금보다 정기적금이 0.5% 정도 높은데요, 만약 이보다 금리차이가 없어진다면 사실 선납이연의 효과가 그다지 크지는 않습니다. 오히려 손해를 볼 수도 있죠. 하지만 알아두어서 나쁠건 전혀 없으니 선납이연을 이용한 저축방법을 살펴보도록 할게요. 대표적으로 아래 2가지 정도를 생각해볼 수 있겠습니다.

활용방법 1 : 정기적금 + 예금

흔히 1-11 방법이라고 부르는 방식을 대표로 설명드리겠습니다. 가장 심플한 방식이기도 하죠. 일단 아래 그림을 보고 설명드리겠습니다.

여러분의 수중에 120만원이 있습니다. 위의 그림과 같이 1년짜리 정기적금(월 10만원 납입)과 6개월 예금(110만원)을 가입합니다. 적금 첫달에만 10만원을 납입하고 더이상 납입하지 않습니다. 그러다가, 6개월 예금이 만기되면, 만기 금액 110만원(11개월치)을 적금에다가 한번에 납입하는 것이죠. 이럴 경우, 위의 그림처럼 선납일과 이연일이 상쇄되어 결국 만기일은 지연되지 않게 됩니다.

그렇다면, 위의 방법과 1년짜리 예금상품(120만원)에 그냥 가입한 것과 어느정도의 이자차이가 발생할까요?

세전으로 약 3,250원의 이자 차이가 발생합니다. ‘겨우 그정도야?’ 라고 생각하실 수도 있지만, 퍼센트로 따지면 약 13% 이상의 차이를 보이는 것이죠.

단, 예적금 금리에 따라 오히려 선납이연이 손해를 볼 수도 있습니다. 이율비교를 잘 해서 체계적으로 계획해야 합니다.

이 밖에도, 6-1-5 방식이나 7-5 방식등, 선납이연을 활용하는 사람들이 개발한 여러가지 방법이 있는데요, 복잡도에 비해 효용성이 그다지 좋은것 같지는 않습니다. 이러한 모든 방법의 핵심은 바로 만기이연일자를 0일로 만든다는 것일 뿐, 큰 차이는 없습니다.

활용방법 2 : 정기적금 + 예금담보대출

개인적으로 이 방법이 더 괜찮은 것 같습니다. 바로 예금담보대출(예담대)을 활용하는 것이죠. 예담대란, 여러분이 납입한 예적금 금액을 담보로 은행에서 해당 금액한도로 대출을 해주는 것 인데요, 예를들어 1,000만원짜리 적금을 가입한 사람이 만기 직전에 목돈이 필요할 경우, 은행에서 이 돈을 담보로 1,000만원을 대출해주는 것입니다. 예담대 중도상환수수료가 없으며, 이자가 일할계산 됩니다. 즉, 하루를 빌리면 하루치 이자만 내면 되는 것이죠.

이것과 선납이연을 영리하게 활용해보겠습니다. 아래 그림을 볼까요?

이번엔 여러분에게 1,200만원의 목돈이 있다고 가정해볼게요. 1년짜리 정기적금(매달 200만원 납입)을 가입한 후 첫달에 6개월치(1,200만원)를 선납해버립니다. 그리고 마지막 달인 12회차때 여러분의 불입액을 담보로 1,200만원어치의 예담대를 받습니다. 이 금액을 12회차에 한번에 납입하게 되면, 선납이연효과로 만기일이 1일 늦어진 2,400만원짜리 적금을 가입한 것과 마찬가지가 됩니다.

즉, 여러분은 1달동안의 예담대 이자만 지출하여 1,200만원의 목돈으로 2,400만원짜리 적금을 가입하게 된 것입니다.

일반 1년 예금과 이자비교를 해보도록 하죠.

같은 돈으로 투자를 했지만, 이자 차이가 약 5만원(20%)정도 차이가 나네요. 노력 대비 꽤나 괜찮은 수익이라고 생각됩니다.

만기일을 맞추거나, 납입일을 조정하면 더 나은 이자를 만들 수도 있습니다. 꼭 예담대를 이용하는것이 아니더라도 상관없구요. 방법은 무궁무진합니다. 위에 언급한 방법은 수십, 수백가지 방법 중 하나의 예시라는 점, 기억하시길 바랍니다.

마치며

오늘은 선납이연을 활용하여 효율적으로 목돈굴리는 방법에 대해 알아보았습니다. 기본적으로 정기적금이 예금보다 금리가 높다는 이점을 활용하면 이렇게 다양한 방법으로 저축을 할 수 있습니다. 다만, 정확한 지연일수를 확인하기 위해서는 은행 담당자와 충분한 대화가 필요하며, 그전에 정기적금 상품이 선납이연이 가능한지부터 따져봐야 합니다. 여러분의 소중한 목돈! 선납이연을 이용해서 효율적으로 굴려보시는것, 어떠신가요?!

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